來源：財(cái)聯(lián)社

財(cái)聯(lián)社11月12月訊（記者 郭子碩）臨近年末，深圳經(jīng)營貸市場競爭再掀波瀾房產(chǎn)抵押 。

財(cái)聯(lián)社記者獲悉，當(dāng)?shù)啬吵巧绦型瞥龅姆慨a(chǎn)抵押經(jīng)營貸利率已降至2.22%的“冰點(diǎn)”水平，引發(fā)行業(yè)內(nèi)關(guān)注房產(chǎn)抵押 。社交媒體甚至有觀點(diǎn)認(rèn)為，這一價(jià)格突破了自律協(xié)會要求的2.34%經(jīng)營貸利率底線。

2.2%利率僅限一年期房產(chǎn)抵押 ，需每年續(xù)貸

前述城商行工作人員向財(cái)聯(lián)社記者證實(shí)，該行房產(chǎn)抵押經(jīng)營貸年化利率2.22%，目前是深圳市場最低水平房產(chǎn)抵押 。但該利率對應(yīng)的簽約期限為一年，需每年續(xù)貸并重新評估抵押物價(jià)格。不過，續(xù)貸期間可不歸還本金。

“申請2.2%這一利率水平，貸款人需滿足征信無逾期記錄，最終貸款額度成數(shù)由客戶征信評分、企業(yè)經(jīng)營狀況及抵押物房產(chǎn)評級綜合確定房產(chǎn)抵押 。”該工作人員表示，該行三年期、五年期的房產(chǎn)抵押經(jīng)營貸利率稍高，最低2.35%。

從當(dāng)前深圳經(jīng)營貸市場格局來看，與中小銀行“卷”費(fèi)率不同，大行主要“卷”成數(shù)房產(chǎn)抵押 。

深圳地區(qū)國有大行信貸經(jīng)理透露，目前國有大行房產(chǎn)抵押經(jīng)營貸利率普遍在2.6%左右，若抵押物位于福田、南山等核心區(qū)域，且貸款人、公司符合相關(guān)條件，最低可降至2.5%房產(chǎn)抵押 。“今年1月、2月期間，房產(chǎn)抵押經(jīng)營貸利率曾階段性下調(diào)至2.4% 的低位，隨后最低利率一直維持在2.5%的水平。”該經(jīng)理補(bǔ)充道，一般來說，國有大行的貸款成數(shù)可以達(dá)到可貸評估價(jià)的八五成。不過，若企業(yè)具備“專精特新”等特殊資質(zhì)，貸款成數(shù)最高可達(dá)到可貸評估價(jià)的10成。

值得注意的是，信用類經(jīng)營貸利率還是顯著高于抵押類產(chǎn)品，當(dāng)前水平在4%左右房產(chǎn)抵押 。另有國有大行信貸經(jīng)理透露，“作為銀行結(jié)算行的客戶，通常能享受更優(yōu)惠的信貸產(chǎn)品”，進(jìn)一步強(qiáng)化客戶粘性。

多家全國性銀行及中小銀行的經(jīng)營貸利率下調(diào)的行列房產(chǎn)抵押 。其中，招商銀行“生意抵押貸”年化利率低至2.8%，額度最高可達(dá)1000萬元；9月該行推出專項(xiàng)活動，通過抵押貸初審的新客戶及受邀新客可抽取388至1888元利息優(yōu)惠券，最高可全額抵扣次月有效小微抵押貸款利息，折算后年化利率最低可至2.7%。

江蘇銀行上海分行今日發(fā)布公告，針對個(gè)體工商戶及小微企業(yè)推出經(jīng)營貸產(chǎn)品，最高額度2000萬元，年化利率2.8% 起（單利計(jì)算）房產(chǎn)抵押 。

市場利率持續(xù)寬松房產(chǎn)抵押 ，專家警示“要防止內(nèi)卷式惡性競爭”

對于2.22%這一超低利率水平，前述城商行工作人員表示，此舉主要是為響應(yīng)普惠小微的政策號召，助力中小微企業(yè)降低融資成本房產(chǎn)抵押 。

財(cái)聯(lián)社記者注意到，綜合央行及地方數(shù)據(jù)來看，當(dāng)前無論是全國還是深圳市層面的企業(yè)融資環(huán)境均處于寬松區(qū)間房產(chǎn)抵押 。2025年9月，深圳市新發(fā)放企業(yè)貸款加權(quán)平均利率為2.75%，同比下降0.53個(gè)百分點(diǎn)；人民銀行在第三季度貨幣政策執(zhí)行報(bào)告中強(qiáng)調(diào)，將繼續(xù)實(shí)施適度寬松貨幣政策，保持流動性充裕和社會融資條件寬松，數(shù)據(jù)顯示9月全國新發(fā)放企業(yè)貸款利率同比顯著下降40個(gè)基點(diǎn)。

中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬告訴財(cái)聯(lián)社記者，這一方面說明銀行業(yè)在積極推進(jìn)降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本，另一方面也說明面對有效需求不足，價(jià)格戰(zhàn)仍然存在房產(chǎn)抵押 。

“銀行業(yè)要進(jìn)一步加強(qiáng)自律，摒棄‘規(guī)模情結(jié)’和‘速度情結(jié)’，防止‘內(nèi)卷式’惡性競爭房產(chǎn)抵押 。銀行業(yè)，尤其是中小銀行應(yīng)采取差異化競爭策略，回歸本源，揚(yáng)長避短發(fā)展。”招聯(lián)首席研究員、上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任董希淼向財(cái)聯(lián)社記者表示，在有效防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，建議不斷完善差異化監(jiān)管措施，如實(shí)施簡明實(shí)用的公司治理機(jī)制、差別化的不良貸款容忍度政策，鼓勵商業(yè)銀行更加專注于小微企業(yè)、“三農(nóng)”主體服務(wù)。此外，還應(yīng)采取更加有效的措施，防止大型銀行非市場化過度競爭給中小銀行帶來的過度沖擊。同時(shí)，行業(yè)協(xié)會及市場利率定價(jià)自律機(jī)制要加強(qiáng)對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的自律管理和引導(dǎo)。